Кредитные каникулы — это льготный период, когда можно не вносить или уменьшить ежемесячные платежи без штрафов и вреда для кредитной истории.

Кредитные каникулы — это не беспроцентная отсрочка. За льготный период начисляют проценты, которые нужно погасить позже. По потребительским кредитам и кредитным картам льготная ставка составит ⅔ от среднерыночного значения. Основной долг тоже не списывается, а переносится.

В отличии от реструктуризации, банк обязан предоставить кредитные каникулы заемщику, при строгом соблюдении требований, установленных в 106-ФЗ.

По одному договору отсрочку можно запросить один раз. Если договоров несколько, каникулы можно использовать по каждому из них.

Ипотечные каникулы по закону 2019 года нельзя использовать в одно время с кредитными каникулами 2020 года.

Кредитные каникулы могут использовать заемщики, у которых одновременно совпадают такие условия:

1. Кредитный договор оформлен до 3 апреля 2020 года.

2. Доход за месяц до месяца обращения снизился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом 2019 года.

3. Заявление о кредитных каникулах подано до 30 сентября 2020 года.

4. Сумма кредита не больше лимита, установленного правительством. Для всех кредитов, кроме кредитных карт, важна именно та сумма, что указана в кредитном договоре, а не остаток кредита на момент обращения за отсрочкой.

Ипотека для Москвы - 4,5 млн рублей
Ипотека для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов ДФО - 3 млн рублей Ипотека для остальных регионов - 2 млн рублей
Потребительский кредит - 250 тысяч рублей
Автокредит - 600 тысяч рублей
Кредитная карта - 100 тысяч рублей

Среднее время подготовки заявления на предоставление кредитных каникул ~ 1,5 часа.

НО, при расчете времени важно то, насколько полный комплект документы вы нам направите.

Кредитор в срок до 5 дней с момента обращения заемщика обязан рассмотреть заявление и в случае его соответствия требованиям сообщить клиенту об изменении условий договора. При этом кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие необходимость предоставления льготного периода. Эти документы заемщик должен предоставить не позднее 90 дней со дня представления кредитору требования.

Если не установлено иное, такими документами могут являться:

- справка о доходах и суммах налога физлица за 2019 и 2020 годы;

- выписка из регистра получателей госуслуг в сфере занятости населения - физлиц о регистрации гражданина в качестве безработного;

- листок нетрудоспособности, в соответствии с законодательством об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее 1 месяца;

- иные документы, свидетельствующие о снижение дохода заемщик (пример: справка (приказ) об отпуске без сохранения заработной платы от работодателя).

Из закона следует, что кредитные каникулы можно попросить по телефону, если он идентифицирован в системе банка. Также условие о снижении дохода более чем на 30% "считается соблюденным, пока не доказано иное". Банк может запросить документы, подтверждающие снижение дохода заемщика, в ПФР, ФОМС И ФСС. Уже по факту обращения за кредитными каникулами заемщик дает разрешение на запрос информации о нем во внебюджетных фондах

Срок льготного периода определяет заемщик, но он не может превышать шесть месяцев. Если срок в требовании каникул не указан, льготный период считается равным шести месяцам. Дата начала льготного периода для физлиц не может быть раньше 14 дней до обращения с требованием каникул. Для ипотеки – не раньше одного месяца, а для потребительских кредитов с лимитом кредитования – строго не ранее даты направления обращения. Для малого и среднего бизнеса льготный период не может начаться раньше дня направления требования. Если дата не указана, началом считается дата подачи обращения.

Требование каникул нужно направить кредитору в течение действия договора кредита и не позднее 30 сентября 2020 года.

Лучше выбирать сразу 6 месяцев: от каникул можно отказаться в любой момент или можно погасить кредит полностью либо частично, не прерывая срок действия каникул. Если есть возможность платить посильные суммы кредитору во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода.

Если по документам снижение дохода меньше 30% или какой-то доход случайно не учтен, банк откажет заемщику в предоставлении каникул. Причем по закону разбираться с доходами можно довольно долго, а при отказе каникулы аннулируются с первого дня отсрочки. То есть появляются просроченные платежи за все время каникул. И на эти платежи можно начислить неустойку и штрафы по договору. Это законное право банка.

При обращении за кредитными каникулами очень важно быть абсолютно уверенным в снижении дохода на указанную в законе величину — более чем на 30%. Иначе можно получить отказ и потерять деньги из-за неустойки. Причем об отказе станет известно спустя какое-то время, а неустойку начислят с первого дня просрочки.

Уведомление о предоставлении кредитных каникул, которое банк направляет в течение 5 дней после обращения, — это формальность, оно совсем не означает, что потом каникулы не отменят.

Например, заемщик посчитал зарплату за 2019 год, сравнил ее с доходом за март — снижение вроде бы составило 35%. Он обратился за отсрочкой и перестал вносить платежи с 20 апреля. Но при проверке выяснилось, что в 2020 году он получал еще больничные, матпомощь при рождении ребенка и выплату от подработки. А при увольнении в апреле ему заплатили компенсацию за неиспользованный отпуск.

Получилось, что снижение дохода составило 23%. Права на кредитные каникулы нет. Банк может разобраться в этом только в июне — и законно начислит штраф и неустойку за два месяца просрочки, внеся данные сведения в кредитную историю!

То есть после проверки может оказаться, что права на отсрочку и не было. По закону банк предоставит ее и без документов в момент обращения, но потом он их запросит — и после проверки у него будет право отменить отсрочку. Все это плохо скажется на кредитной истории и приведет к потере денег. Чтобы такого не произошло, лучше доверить данный вопрос специалисту, он уточнит необходимые вопросы и грамотно составит заявление.

Помимо получения кредитных каникул, можно воспользоваться следующим вариантами:

1. Рефинансирование — это целевой займ, направленный на погашение текущих кредитных задолженностей. Оформить рефинансирование на выгодных условиях можно во всех ведущих банках;

При рефинансировании возникает новый договор и новые кредитные обязательства, тогда как в реструктуризации изменяется условие договора о сроках и порядке выплат. Кроме того, существует еще ряд отличий:

Банковская реструктуризация применяется в отношении только одного займа и не распространяется на другие кредиты, тем более в сторонних финансовых организациях.

При рефинансировании возможно оформление займа по сниженной процентной ставке. При реструктуризации снижается только размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования — ставка остается прежней.

Для реструктуризации требуется серьезное обоснование (болезнь, увольнение по сокращению). Для рефинансирования достаточно желания заемщика — банки всегда рады новым клиентам.

Но выгодно ли рефинансировать кредиты? Все зависит от условий первоначального кредита. На практике, POS-кредитование (экспресс-займ на приобретение товаров или услуг) и кредитные карты экономнее погасить через рефинансирование — это позволит снизить процентную ставку и в итоге платить меньше. Особенно если открыто несколько договоров в разные годы. Автокредиты и потребительские займы выгодно перекредитовывать спустя 1–1,5 после их оформления, не позднее.

2. Реструктуризация кредита позволит снизить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока выплат;

оформить рефинансирование кредита.

3. Если платить кредит вообще нет возможности, и в будущем не предвидится, то выход один — объявить себя банкротом.